養(yǎng)老保險(xiǎn)過(guò)去一直的原則是多繳多得、長(zhǎng)繳多得。延遲退休制度即將實(shí)施以后，人們才發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也有晚退多得。
參加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)形成的養(yǎng)老金，主要有基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。這兩部分計(jì)算公式實(shí)際上都體現(xiàn)了多繳多得、長(zhǎng)繳多得以及晚退多得。
首先說(shuō)個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。
個(gè)人賬戶(hù)的余額，是按照繳費(fèi)基數(shù)的8_計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)的。如果我們繳費(fèi)基數(shù)高，計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)數(shù)就高，形成的個(gè)人賬戶(hù)余額就更高。相同情況下，人們領(lǐng)取的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金也會(huì)更高。如果繳費(fèi)年限長(zhǎng)，一方面繳費(fèi)的月份就多，另一方面?zhèn)€人賬戶(hù)余額里積累的利息就越多。如果我們退休年齡晚，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的計(jì)發(fā)月數(shù)就會(huì)減少，也能提升個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的金額。
第二，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分。基礎(chǔ)養(yǎng)老金主要跟社平工資、本人的平均繳費(fèi)指數(shù)、繳費(fèi)年限三個(gè)因素相關(guān)。
本人的平均繳費(fèi)指數(shù)實(shí)際上就是體現(xiàn)的繳費(fèi)基數(shù)。如果繳費(fèi)基數(shù)高，相應(yīng)的指數(shù)就越高。比如說(shuō)始終按照300_檔次繳費(fèi)，那么平均繳費(fèi)指數(shù)就是3。如果平均繳費(fèi)檔次只有60_，那么平均繳費(fèi)指數(shù)也是0.6。300_檔次繳費(fèi)12個(gè)月，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以多領(lǐng)取2_的社平工資；而60_基數(shù)繳費(fèi)只能領(lǐng)取0.8_，雖然差距縮小、依然是多繳多得。
繳費(fèi)年限在基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算中的作用非常直接。30年100_基數(shù)繳費(fèi)可以領(lǐng)取30_的退休上年度社會(huì)平均工資，40年繳費(fèi)可以領(lǐng)取40_。
退休早晚，體現(xiàn)的并不明顯，主要隱含在退休上年度社會(huì)平均工資上。每年我們到退休上年度社會(huì)平均工資都增漲7_~10_以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了平均養(yǎng)老金的增長(zhǎng)幅度，晚退休肯定劃算。
雖然說(shuō)多繳多得、長(zhǎng)繳多得、晚退多得，但說(shuō)實(shí)話(huà)由于早退休能夠早領(lǐng)養(yǎng)老金，而且養(yǎng)老金還年年根據(jù)職工工資和物價(jià)增漲情況，不停的上漲。因此，就顯得早退休更劃算。
我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)際上還不完善，參保人員的喪葬、撫恤和傷殘待遇保障性并不好。喪葬、撫恤都是一次性的，傷殘津貼待遇各地的標(biāo)準(zhǔn)并不高，要求也比較嚴(yán)格。所以說(shuō)，十四五期間我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還要進(jìn)一步完善。
企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌，靈活就業(yè)人員參保放開(kāi)戶(hù)籍限制，最終職工在任何一個(gè)地方參保，產(chǎn)生的養(yǎng)老金待遇都一樣。
十四五期間，最受大家關(guān)注的實(shí)際上是延遲退休，同時(shí)國(guó)家還將提高領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限。不過(guò)具體實(shí)施還是處于待定階段，延遲退休剛剛征求各地意見(jiàn)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)參保多少年合適呢？實(shí)際上多積累、高待遇，一般來(lái)說(shuō)，世界上的主流是要求繳費(fèi)35~40年時(shí)間。這樣既能夠分散每一年度的繳費(fèi)成本，不至于讓在職職工負(fù)擔(dān)太重，特別是現(xiàn)在按照20_的比例繳費(fèi)，很多靈活就業(yè)人員都嫌負(fù)擔(dān)太重了。另一方面，繳費(fèi)年限長(zhǎng)、積累多，待遇水平也夠高。
所以，未來(lái)要想安安穩(wěn)穩(wěn)的領(lǐng)一份養(yǎng)老金待遇，能夠保障基本的生活，最起碼還得根據(jù)自己的收入水平、繳費(fèi)30年以上吧。
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