如果是我建議的話，還是建議參加養(yǎng)老保險。

我國的養(yǎng)老保險有城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩大類。職工養(yǎng)老保險不允許一次性補(bǔ)繳，需要按月繳費(fèi)，可能農(nóng)民選擇的會少一些。

農(nóng)民繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，一般也是按月繳費(fèi)，但是也可以在60歲時，一次性補(bǔ)齊。不過，實(shí)施城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度繳費(fèi)以后，如果中斷繳費(fèi)，也有的地方是不允許一次性補(bǔ)齊15年的。具體非常復(fù)雜。

參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，個人繳費(fèi)部分，全部進(jìn)入個人賬戶，參保的去世以后可以繼承。因此，參加成曦岸居民養(yǎng)老保險繳納的這些錢是不會虧本的。

如果我們不是一次性補(bǔ)繳，而是按年繳費(fèi)的話，進(jìn)入個人賬戶的部分還可以享受到國家補(bǔ)貼。比如說寧夏自治區(qū)按100元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼30元；按3000元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼320元。河南省是200元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼30元；5000元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼340元。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的養(yǎng)老待遇，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。個人賬戶養(yǎng)老金就是按照個人賬戶的余額除以139計算出來的。139恰好是職工基本養(yǎng)老保險退休的計發(fā)月數(shù)。職工養(yǎng)老保險的計發(fā)月數(shù)十四五期間將會調(diào)整，但是具體如何變化，是否影響城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險是未知的。

養(yǎng)老保險個人賬戶的計息政策，目前全國并沒有統(tǒng)一規(guī)定是由各地自行規(guī)定的。黑龍江省只有一年期定期存款利率1.5%，廣西自治區(qū)是按照2.25%（每月0.1875%）計算，浙江省是3.79%。不過，相信未來會進(jìn)一步完善。

現(xiàn)在存銀行的利息也不是很高，一般也就是3.3%~3.5%上下。不過，參加養(yǎng)老保險有一樣非常特殊的優(yōu)勢，那就是養(yǎng)老保險個人賬戶余額領(lǐng)取完畢以后，國家會補(bǔ)貼等額的個人賬戶養(yǎng)老金，確保領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇不變。這就是養(yǎng)老保險的特殊保障。

如果養(yǎng)老保險個人賬戶余額有9萬元，每月能夠領(lǐng)取650元左右的個人賬戶養(yǎng)老金。這一部分待遇是永遠(yuǎn)發(fā)放的，個人就不用擔(dān)心了。

如果把錢存到銀行中，個人是無法隨心所欲地花費(fèi)的，畢竟要擔(dān)心未來。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇，除了個人賬戶養(yǎng)老金，還有基礎(chǔ)養(yǎng)老金。由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的繳費(fèi)非常靈活，從每年100元到幾千元不等。大家如果不想選擇高檔次，也可以選擇最低檔次，花不了幾個錢，這樣至少能夠保障有基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇可領(lǐng)。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金，是國家全額保障的待遇，是由中央和地方政府補(bǔ)貼而成，目前全國基礎(chǔ)養(yǎng)老金的最低標(biāo)準(zhǔn)是93元每月，地方可以進(jìn)行額外的補(bǔ)貼，像山東省是150元每月，青島市是200元每月。目前北京市是850元每月，上海市是1200元每月。對于繳費(fèi)年限15年以上和65歲以上的老年人，一般都會有傾斜增加政策，但是增加的也不多。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金，對于是否高檔次繳費(fèi)沒有太大影響。

總體而言，由于參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險肯定能夠保本，而且萬一壽命長還有一分養(yǎng)老金保障，所以肯定是參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險劃算。不過，還是建議也留存一部分應(yīng)急錢，不要把全部的積蓄都繳納了。