南方財(cái)經(jīng)感謝 吳霜 上海報(bào)道 感謝近期注意到，不少銀行APP在更新版本后細(xì)化了客戶(hù)等級(jí)。會(huì)員等級(jí)得細(xì)化反映出了銀行零售策略得精細(xì)化趨勢(shì)。

不難發(fā)現(xiàn)，在科技賦能與無(wú)接觸金融得疊加因素下，華夏零售金融市場(chǎng)覆蓋度趨于飽和，在場(chǎng)景、支付、信貸等方面已經(jīng)完成跑馬圈地，今后重點(diǎn)在于存量客群得精細(xì)化管理。

近期建設(shè)銀行將會(huì)員分為了青銅會(huì)員、白銀會(huì)員、水晶會(huì)員、黃金會(huì)員、鉑金會(huì)員、鉆石會(huì)員六個(gè)等級(jí)。等級(jí)得分化主要根據(jù)日常活躍、瀏覽互動(dòng)和金融理財(cái)三個(gè)維度決定。會(huì)員等級(jí)越高，可享受得權(quán)益越高，權(quán)益主要通過(guò)卡券得形式發(fā)放，主要包括餓了么、美團(tuán)、首約汽車(chē)、樊登讀書(shū)、水果券、滴滴出行、京東/天貓購(gòu)物卡等。

招商銀行得客戶(hù)等級(jí)分層則更細(xì)，將客戶(hù)按照資產(chǎn)成長(zhǎng)值、基礎(chǔ)服務(wù)和活躍任務(wù)3個(gè)維度將客戶(hù)分為了9個(gè)等級(jí)，每個(gè)等級(jí)都有與之相對(duì)應(yīng)得權(quán)益服務(wù)，比如M1級(jí)有包括黃金紅包、信用卡還款金、家庭健康金、生日禮、出行優(yōu)惠、征信報(bào)告、他行信用卡0手續(xù)費(fèi)還款、信用卡分期、e招貸優(yōu)惠等9項(xiàng)權(quán)益，而蕞高等級(jí)M9除了上述9項(xiàng)權(quán)益外，還有就醫(yī)通道、洽談室、商旅服務(wù)等共19項(xiàng)權(quán)益。

招行方面告訴感謝，招行上年年推出了M+會(huì)員體系，通過(guò)任務(wù)、等級(jí)、權(quán)益三個(gè)體系得循環(huán)鏈陪伴客戶(hù)得財(cái)富成長(zhǎng)，持續(xù)深耕精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，力爭(zhēng)為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)得服務(wù)。

工商銀行將客戶(hù)按照金融資產(chǎn)分為了8個(gè)等級(jí)，對(duì)應(yīng)得不同等級(jí)可在娛樂(lè)、學(xué)習(xí)、美食、出行、健康等方面享受不同得權(quán)益。

華夏銀行則相對(duì)簡(jiǎn)單，分為了大眾客戶(hù)、中銀理財(cái)客戶(hù)、財(cái)富管理客戶(hù)、私人銀行客戶(hù)四個(gè)等級(jí)。

一家華東城商行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人對(duì)感謝表示，對(duì)客戶(hù)得分層經(jīng)營(yíng)一直都存在，這種分層一方面體現(xiàn)出銀行對(duì)不同客戶(hù)得經(jīng)營(yíng)時(shí)得重視程度，比如說(shuō)，對(duì)于私行客戶(hù)除了專(zhuān)屬得理財(cái)顧問(wèn)外，還提供法律、稅務(wù)、健康等方面得服務(wù)；另一方面，也為了給予不同得客戶(hù)相應(yīng)得權(quán)益，比如無(wú)需排隊(duì)、機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)和只針對(duì)特定客戶(hù)得產(chǎn)品等。

招行方面向感謝表示，按資產(chǎn)規(guī)模對(duì)客群進(jìn)行分層經(jīng)營(yíng)是業(yè)內(nèi)通行得做法。隨著客戶(hù)服務(wù)得不斷深化，為提升客戶(hù)體驗(yàn)，強(qiáng)化App與客戶(hù)得連接，招行開(kāi)始更多思考如何對(duì)客戶(hù)進(jìn)行精細(xì)化分類(lèi)和差異化經(jīng)營(yíng)，嘗試按客群特征、市場(chǎng)規(guī)律疊加個(gè)性化服務(wù)以滿(mǎn)足不同客群得需求，例如提供大學(xué)生線(xiàn)上服務(wù)專(zhuān)區(qū)以縮短線(xiàn)下辦事流程、為萌寵家庭提供寵物保險(xiǎn)、為年長(zhǎng)客群提供線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合得便捷體驗(yàn)、為高凈值客戶(hù)提供家族信托規(guī)劃等。

客戶(hù)分層這一概念起源于20世紀(jì)50年代中期，由美國(guó)學(xué)者溫德?tīng)枴な访芩固岢觯淅碚撘罁?jù)主要是兩個(gè)方面，即顧客需求得異質(zhì)性和銀行資源得有限性。客戶(hù)分層就是基于資源有限性和需求異質(zhì)性得前提下，對(duì)銀行得客戶(hù)群根據(jù)不同維度進(jìn)行細(xì)分得過(guò)程，從而為客戶(hù)提供精細(xì)化、精準(zhǔn)化得服務(wù)。

可以理解為，由于每個(gè)客戶(hù)為銀行帶來(lái)得價(jià)值不同，他們對(duì)銀行得需求和期望待遇也就會(huì)有差別。為銀行帶來(lái)較大價(jià)值得關(guān)鍵客戶(hù)期望能得到有別于普通客戶(hù)得待遇，如更貼心得產(chǎn)品或服務(wù)，以及更優(yōu)惠得條件等。

銀行如果能區(qū)分這部分利潤(rùn)貢獻(xiàn)大得客戶(hù)，為他們提供有針對(duì)性得服務(wù)，他們就有可能成為銀行得忠誠(chéng)客戶(hù)，從而持續(xù)不斷地為銀行創(chuàng)造更多得利潤(rùn)。

對(duì)銀行得客戶(hù)運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)，“二八法則”非常適用，少部分得私行客戶(hù)貢獻(xiàn)了大部分得資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）。按照“二八法則”，銀行如果能夠服務(wù)好這20%得重點(diǎn)客戶(hù)，就能帶來(lái)80%得收益提升，但是在實(shí)際中重點(diǎn)客戶(hù)得比例遠(yuǎn)小于20%，但帶來(lái)得AUM卻非常可觀。

以6大國(guó)有行2021年年中報(bào)數(shù)據(jù)為例，交行2021年上半年AUM 繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，報(bào)告期末規(guī)模41,394.72億元，較上年末增加2,439.06億元，增幅6.26%；其中，管理私人銀行客戶(hù)資產(chǎn)9,437.62億元，較上年末增長(zhǎng)13.19%。報(bào)告期末，境內(nèi)行零售客戶(hù)數(shù)1.82 億戶(hù)（含借記卡和信用卡客戶(hù)），較上年末增長(zhǎng)1.71%；達(dá)標(biāo)沃德客戶(hù)（指季均資產(chǎn) 50 萬(wàn)元至 600 萬(wàn)元得客戶(hù)）190.48萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)9.67%，集團(tuán)私人銀行客戶(hù)數(shù)6.75萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)10.46%。

可以看出，0.0371%得客戶(hù)貢獻(xiàn)了22.71%得資產(chǎn)規(guī)模。

通過(guò)其他得銀行得數(shù)據(jù)也可以看出，數(shù)量極少得私行客戶(hù)AUM占比極高。建設(shè)銀行六月末個(gè)人客戶(hù)金融資產(chǎn)規(guī)模為14萬(wàn)億元，其中，私人銀行為1.93億元，占13.79%。華夏銀行個(gè)人客戶(hù)全量金融資產(chǎn)規(guī)模突破11萬(wàn)億元，其中，私人銀行金融資產(chǎn)規(guī)模為2萬(wàn)億元，占18.18%。

在客戶(hù)數(shù)量方面，工商銀行報(bào)告期末個(gè)人客戶(hù)總量達(dá)到6.9億戶(hù)，其中，私人銀行客戶(hù)19.8萬(wàn)戶(hù)，占比0.0287%；農(nóng)業(yè)銀行客戶(hù)總數(shù)8.69億，私行客戶(hù)16.1萬(wàn)，占比0.0185%；郵儲(chǔ)銀行客戶(hù)總數(shù)6.3億，財(cái)富客戶(hù)345.66萬(wàn)人，占比0.5487%。

除郵儲(chǔ)銀行統(tǒng)計(jì)口徑為財(cái)富客戶(hù)，人數(shù)相對(duì)較多外，其他幾家銀行私行客戶(hù)數(shù)均遠(yuǎn)低于0.05%。但就是這萬(wàn)分之五得客戶(hù)，貢獻(xiàn)了大于10%得AUM。

因此不難理解，為何今年多家銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上動(dòng)作頻出。

12月15日，南京銀行私人銀行部正式掛牌成立。作為總行一級(jí)部門(mén)，該行私人銀行部將定位于全行“利潤(rùn)中心”、“資產(chǎn)配置中心”、“公私聯(lián)動(dòng)中心”，助力大零售戰(zhàn)略得深入實(shí)施。至此，南京銀行形成了“私鉆客戶(hù)—財(cái)富客戶(hù)—基礎(chǔ)客戶(hù)—互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)”全量零售分層服務(wù)管理體系，針對(duì)不同客群提供差異化服務(wù)。截至2021年11月末，零售客戶(hù)AUM超5600億元，較上年末增長(zhǎng)超15%；零售客戶(hù)總量超2300萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)超8%，其中私鉆客戶(hù)規(guī)模突破3.4萬(wàn)戶(hù)，財(cái)富客戶(hù)規(guī)模超過(guò)56萬(wàn)戶(hù)。

12月21日，上海銀保監(jiān)局批復(fù)同意興業(yè)銀行私人銀行部開(kāi)業(yè)，并核發(fā)《金融許可證》，這也是股份制銀行首家正式成立得私人銀行專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

22日，恒豐銀行也對(duì)外宣布私人銀行部主要籌建工作已經(jīng)完成，并按照相關(guān)規(guī)定和程序遞交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。根據(jù)批復(fù)，恒豐銀行應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作，籌建期間接受上海銀保監(jiān)局得監(jiān)督指導(dǎo)，籌建工作完成后按照有關(guān)規(guī)定和程序提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。

長(zhǎng)尾理論專(zhuān)注于中小客戶(hù)，通過(guò)擴(kuò)大基數(shù)來(lái)提高利潤(rùn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。在獲取新客戶(hù)已經(jīng)遇到了一定得瓶頸得情況下，運(yùn)營(yíng)好存量客戶(hù)就是銀行利潤(rùn)提升得一大利器，這要求銀行重視每一個(gè)客戶(hù)，由粗放式管理模式向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)型。此外，銀行也有一定金融普惠性得社會(huì)責(zé)任要求，應(yīng)更加社會(huì)得弱勢(shì)群體，對(duì)于長(zhǎng)尾客戶(hù)，需要改變業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新產(chǎn)品，提高客戶(hù)粘性。

建設(shè)銀行得2021年中報(bào)指出，將縱深推進(jìn)對(duì)公長(zhǎng)尾客戶(hù)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。6月末，建行單位人民幣結(jié)算賬戶(hù)總量1,186.36萬(wàn)戶(hù)，較上年末增加40.48萬(wàn)戶(hù)；現(xiàn)金管理活躍客戶(hù)184.78萬(wàn)戶(hù)，較上年同期增加17.17萬(wàn)戶(hù)。

面對(duì)數(shù)量眾多得“長(zhǎng)尾”客戶(hù)，人工服務(wù)會(huì)使成本驟增，因此金融科技成為了服務(wù)這類(lèi)人群得突破點(diǎn)。

上述城商行人士告訴感謝：“服務(wù)‘長(zhǎng)尾’客戶(hù)可以通過(guò)銀行APP發(fā)送通知，或者直接群發(fā)百萬(wàn)數(shù)量得短信，直接聯(lián)系到他們。”

如上述所言，銀行權(quán)益服務(wù)日益豐富，但是如何分發(fā)權(quán)益，匹配客戶(hù)，觸達(dá)客戶(hù)，依然是各大銀行面臨得行業(yè)痛點(diǎn)。金融科技可以解決一部分，比如，9月份金融壹賬旗下寶潤(rùn)興業(yè)就與平安壹錢(qián)包合作，聯(lián)合建設(shè)以平安集團(tuán)權(quán)益資源庫(kù)為基礎(chǔ)得“云權(quán)益平臺(tái)”，以權(quán)益為抓手進(jìn)行客戶(hù)經(jīng)營(yíng)。但是，蕞終效果結(jié)果如何有待時(shí)間檢驗(yàn)。

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