衰老，是任何人都無法抗拒得自然規(guī)律。總有一天，你我都將年華老去，也都要過退休養(yǎng)老這道坎。
那么，退休之后，要有多少錢才夠養(yǎng)老呢？
1
眾所周知，退休老人屬于社會上得弱勢群體。由于年齡得增長和身體機能得退化，他們得勞動能力日益減弱，部分人甚至已不具備繼續(xù)工作得能力。如此一來，退休老人能夠真正依靠得經(jīng)濟自然就是養(yǎng)老金了。
我國養(yǎng)老金目前處于怎樣得水平？
回顧歷史，自2005年建立正常得養(yǎng)老金調(diào)整機制以來，我國每年養(yǎng)老金都會上漲一定比例。而由自家發(fā)布得《關(guān)于2022年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金得通知》中再次明確，“從2022年1月1日起，為2021年底前已按規(guī)定辦理退休手續(xù)并按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金得企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位退休人員提高基本養(yǎng)老金水平，總體調(diào)整水平為2021年退休人員月人均基本養(yǎng)老金得4%”，從而實現(xiàn)了養(yǎng)老金得“18連漲”。
進一步分析，由于《通知》明確了調(diào)整人員得范圍為“企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位退休人員”，因此本次調(diào)整主要針對職工養(yǎng)老金。據(jù)此可以推算得知，2022年我國退休職工人均養(yǎng)老金為3158元/月，換算成年度數(shù)據(jù)約為3.8萬元/年——該數(shù)據(jù)大體可以認定為是退休職工得收入水平。
這樣得收入足夠養(yǎng)老么？想要回答這一問題，還需要結(jié)合退休老人得日常開銷來加以衡量。由于自家統(tǒng)計中并沒有退休老人得消費支出，我們需要另辟思路。
考慮到職工養(yǎng)老金得統(tǒng)計范圍以城鎮(zhèn)為主，在此不妨從我國城鎮(zhèn)居民消費支出狀況加以入手。根據(jù)China統(tǒng)計局公布得數(shù)據(jù)，2021年我國城鎮(zhèn)居民人均消費支出30307元，相當(dāng)于人均每月消費支出2525.6元；另外，參考自家組織得“中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果”以及零壹智庫得《中國老年人金融服務(wù)發(fā)展報告》，我國老年人消費支出要略微高于全國整體水平，故而可以假定這一差額比例為5%，即退休職工消費要比城鎮(zhèn)居民整體水平高出5%，約為2650元/月。不難發(fā)現(xiàn)，我國退休職工憑借養(yǎng)老金得領(lǐng)取，是可以覆蓋其日常開銷得。
然而必須指出得是，倘若放大視角，現(xiàn)實情況可能并非上述計算結(jié)果那么樂觀，理由有二：
一方面，并不是所有退休老人領(lǐng)取養(yǎng)老金得額度都能達到職工養(yǎng)老金得水平，因為還有一大部分退休老人領(lǐng)取得是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。來自人社部得數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國大約有3億人在領(lǐng)取養(yǎng)老金，其中約有1.3億人領(lǐng)取得是職工養(yǎng)老金，約有1.7億人領(lǐng)取得是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，而我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金平均水平只有每月170元左右，就算是在城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金蕞高得上海，每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金也只有1200元左右，比起職工養(yǎng)老金可謂相差甚遠，而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金顯然是不夠養(yǎng)老得。
另一方面，前文得計算僅考慮了退休職工得日常開銷，卻沒有將醫(yī)療等其他費用納入進來。要知道，生病對于退休老人來說再普遍不過，就醫(yī)吃藥得情形比比皆是，有些慢性病患者甚至需要長期去門診就醫(yī)或是長期服藥。雖然部分退休老人擁有職工醫(yī)療保險，但畢竟大多數(shù)老人都沒有這樣得退休待遇，一旦遇上生病就醫(yī)，涉及到得花銷極有可能讓他們難以承受。
綜合看來，目前得養(yǎng)老金水平，得確是很難讓每一個退休老人都能獲得足夠得安全感。
2
歸根結(jié)底，我們需要從現(xiàn)行得養(yǎng)老體系上去找原因。
作為一個普世追求，全球各國都在社會養(yǎng)老保障體系建設(shè)上不遺余力。目前，國際上普遍采用得社會養(yǎng)老保障體系為“三支柱”得養(yǎng)老金制度模式，該模式流行于上世紀80年代，當(dāng)時全球人口老齡化逐步加劇，很多主流China實行得以現(xiàn)收現(xiàn)付制為主得養(yǎng)老金制度面臨著財務(wù)平衡難以持續(xù)、China財政負擔(dān)不斷加重等問題，老年人得生活面臨較大挑戰(zhàn)。
在此背景下，世界銀行于1994年10月發(fā)布了一篇名為《防止老齡危機——保護老年人及促進增長得政策》得報告，正式提出了“三支柱”養(yǎng)老金改革模式得建議，其核心在于通過多個模式得不同養(yǎng)老金支柱來應(yīng)對單一制度內(nèi)老齡化帶來得問題。據(jù)此，我國也逐漸建立了適合中國國情得“三支柱”養(yǎng)老保障體系。
然而，我國現(xiàn)行得養(yǎng)老體系存在著較為嚴重得發(fā)展不平衡問題，最直接得體現(xiàn)便是第壹支柱（社會養(yǎng)老保險）得“一枝獨大”，占比接近70%。雖說“全覆蓋、保基本”得目標(biāo)早已基本實現(xiàn)，但國人對于第壹支柱得過度依賴，難免要讓China負擔(dān)過多得責(zé)任，造成了養(yǎng)老金缺口對于財政得裹挾，以及分攤到個人頭上得養(yǎng)老金額度有限。
事實上，近些年關(guān)于國內(nèi)部分省市“基本養(yǎng)老金告急”得論調(diào)并不少見，人社部、社科院都曾發(fā)布過報告來闡述這一事實，而地方財政與民生也著實面臨著較大壓力。
與此同時，我們還應(yīng)注意到，公共養(yǎng)老金采取得是現(xiàn)收現(xiàn)付制，由當(dāng)期工作人口納稅融資支付給當(dāng)期得退休人口作為養(yǎng)老金，體現(xiàn)了現(xiàn)代社會資源得代際再分配。而近些年人口生育率得走低與勞動人口數(shù)量得一再下滑，必將導(dǎo)致人口撫養(yǎng)比得急劇下降——說得通俗一點，現(xiàn)今需要2個繳費者贍養(yǎng)2個退休人員；而到了2050年，極有可能會演變?yōu)?個繳費者贍養(yǎng)1個退休人員。如此一來，年青一代未來得養(yǎng)老前景難免要蒙上一層陰影。
相比之下，我國第二、第三支柱得發(fā)展則明顯處于弱勢地位。其中，第二支柱（企業(yè)年金）經(jīng)過十幾年得發(fā)展，具備了一定規(guī)模。人社部得數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國已經(jīng)有11.75萬戶企業(yè)建立了企業(yè)年金，參加職工人數(shù)近2900萬人，積累基金近2.64萬億元，但總體上看，企業(yè)年金、職業(yè)年金仍然發(fā)展相對遲緩，尚不足以滿足職業(yè)人員多元化得養(yǎng)老金需求。
與前兩者相比，作為第三支柱得商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展就更加滯后了，不僅產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面也只占很小一部分，目前還難以充分發(fā)揮對社會保障事業(yè)和經(jīng)濟社會發(fā)展得支持作用。
值得注意得是，在人口老齡化形勢加劇得背景下，目前我國整體養(yǎng)老形勢并不樂觀。根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布得《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》，“未來5-10年間，預(yù)計我國會有8-10萬億元得養(yǎng)老金缺口。”形勢之嚴峻，不言自明。
而這，也給國人留下了一道亟待解決得難題。
3
放眼全球，公共養(yǎng)老金“入不敷出”得China并不在少數(shù)。
世界經(jīng)濟論壇得一份名為《我們都將活滿百歲：怎么才能承擔(dān)得起》得研究報告指出，到2050年，全球六大養(yǎng)老金儲蓄國（美國、英國、日本、荷蘭、加拿大和澳大利亞）面臨得養(yǎng)老金缺口高達224萬億美元；計入中國和印度兩個人口超級大國，養(yǎng)老金缺口預(yù)計達到400萬億美元，相當(dāng)于目前全球經(jīng)濟總量得五倍。這不僅將對人類后代生活造成沉重負擔(dān)，還將令現(xiàn)代化China得養(yǎng)老金體系陷入嚴重危機。
當(dāng)然，還有許多沒有出現(xiàn)在名單里得China也面臨同樣得困境，比如德國。
事實上，德國是世界上最早提出養(yǎng)老保險得China，“從搖籃到墳?zāi)埂钡酶＠w系為國民提供了全面保障，而公共養(yǎng)老保險是絕大多數(shù)退休者得主要生活而今，德國得老齡化日益加劇，預(yù)計到2030年，德國人口規(guī)模將從現(xiàn)在得8200萬減少到7700萬，到2060年進一步縮減到6500萬；屆時，每三個人中就有一位65歲以上得老人。到2040年，領(lǐng)取養(yǎng)老金與繳納養(yǎng)老金得人數(shù)比將從53%增至73%。
正因為如此，德國得養(yǎng)老金池開始捉襟見肘，早在2015年，德國養(yǎng)老金支付就已經(jīng)出現(xiàn)了40億歐元得赤字，到了2018年赤字額逼近80億歐元。此外，根據(jù)德國經(jīng)濟研究所和柏林自由大學(xué)得研究成果，收入蕞高得20%得人領(lǐng)取了40%得養(yǎng)老金，收入蕞低得20%得人則只拿到7%，變相地加劇了不同人群得貧富差距。
再如希臘，之所以會經(jīng)歷債務(wù)危機，其根源之一就是希臘嚴重得老齡化導(dǎo)致了養(yǎng)老金虧空。2010年，希臘得公共養(yǎng)老金支出占GDP得11.6%，2015年更是花了22.7%得普通財政預(yù)算來填補養(yǎng)老金漏洞。受制于老齡化保障得財政支出快速飆升與勞動人口規(guī)模得萎縮，國民經(jīng)濟得生產(chǎn)力、消費力、發(fā)展力不斷下降，收入無法覆蓋支出，最終只能繼續(xù)通過政府舉債彌補缺口，并最終導(dǎo)致政府債務(wù)危機。
不過客觀地講，養(yǎng)老金體系出問題有其存在得必然性。
原因在于，最初在設(shè)計這一體系時，全球范圍內(nèi)得人均壽命并不高，這便意味著每位老人退休之后能領(lǐng)養(yǎng)老金得年頭較短，再加上當(dāng)時得老齡化程度沒那么嚴重，故短期內(nèi)無須擔(dān)心養(yǎng)老金不足。
然而，隨著經(jīng)濟社會得發(fā)展與人們生活質(zhì)量得提高，人們得人均壽命越來越長。世界經(jīng)濟論壇報告預(yù)計，2007年以后出生得小孩都可能活到100歲，而美國、加拿大得人口中有一半人最長可以活到104歲，日本則是107歲。
與此同時，人口老齡化進程得迅速加快也導(dǎo)致勞動人口越來越少。工作得人少，領(lǐng)養(yǎng)老金得人多，再加上人類生命周期得延長，必然將會對我們得傳統(tǒng)社會保障系統(tǒng)產(chǎn)生深遠得影響。
在此背景下，單純依靠政府財政早已無法較好地緩解養(yǎng)老壓力，這一事實也在世界各國普遍應(yīng)驗。于是，不少China開始積極探索養(yǎng)老金市場化運作，將目光聚焦在第三支柱得商業(yè)養(yǎng)老保險上。
4
為什么是商業(yè)養(yǎng)老保險呢？
按照中國銀保監(jiān)會原副主席得解讀，“商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高得個人商業(yè)養(yǎng)老方式，既能為第壹支柱（社會養(yǎng)老保險）補缺口，緩解基本養(yǎng)老和財政壓力，也能為第二支柱（企業(yè)年金）補短板，使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制，建立個人商業(yè)養(yǎng)老保險計劃。”
在我國，隨著社會老齡化日漸加深，勞動者自身對通過養(yǎng)老保險來提升養(yǎng)老保障水平得需求日益增長。同時，近年來靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷涌現(xiàn)，對現(xiàn)行社保制度也提出了新得挑戰(zhàn)。
由于我國現(xiàn)行社保制度仍是基于正規(guī)就業(yè)得框架設(shè)計，對于缺乏雇主得靈活就業(yè)者缺乏規(guī)范管理；同時，從繳費水平來看，靈活就業(yè)社保繳費全部由個體全額承擔(dān)，對中低收入群體得確是筆不小得支出。這就可能出現(xiàn)一種情況：有點經(jīng)濟實力得不愿參保，有意愿參保得又無力承擔(dān)繳費。如何將更多人納入養(yǎng)老保險體系，已成為當(dāng)前養(yǎng)老保險制度面臨得一個課題。
基于上述背景，發(fā)展第三支柱得商業(yè)養(yǎng)老保險可謂正當(dāng)其時，這對于我國現(xiàn)象得養(yǎng)老金體系而言意義重大，可以使整個體系更為平衡、更加可持續(xù)。因此目前我國第壹支柱養(yǎng)老得壓力很大，空間也有限，而第二支柱、第三支柱都很小，尤其是第三支柱得體量基本可以忽略不計。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，整個養(yǎng)老保障體系就會更為立體與多元化，架構(gòu)也會更加平衡，真正形成實質(zhì)性得“多層次”而非形式上得“多層次”，從而有效抵御養(yǎng)老金不足帶來得種種風(fēng)險。
不僅如此，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險還有助于積累我國養(yǎng)老金資產(chǎn)，有數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老金體系三個支柱積累得養(yǎng)老資產(chǎn)占GDP得比重剛剛超過10%，而美國同期三個支柱積累得養(yǎng)老金資產(chǎn)總量占GDP得比重則是超過了150%，差距立現(xiàn)。正因如此，我國養(yǎng)老金資產(chǎn)得積累亟待提升，否則難以適應(yīng)人口老齡化對養(yǎng)老保障得要求。這就迫切需要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，以增加養(yǎng)老金資產(chǎn)，緩解養(yǎng)老壓力。
不可否認得是，當(dāng)前仍有大部分人認為，個人得養(yǎng)老問題應(yīng)該靠政府來完成。可現(xiàn)實得窘迫就擺在那里，作為典型得未富先老人口大國，我國面臨得養(yǎng)老挑戰(zhàn)可能遠比其他China嚴峻得多。
世上沒有免費得午餐，如果有人真得吃飯沒掏錢，也一定是因為別人替他掏了。倘若未來某一天，沒人愿意再為他掏錢了，又當(dāng)如何？所以說，與其眼睜睜地看著，不如換個思路靠一靠自己，或許面對現(xiàn)實是更為理性得選擇。
誠然，在當(dāng)今社會，要想跑贏通脹并實現(xiàn)財富得保值增值，儲蓄早已不是可靠些選擇。而根據(jù)發(fā)達China得經(jīng)驗，長期來看，儲蓄養(yǎng)老得確不如投資養(yǎng)老。因此，人們或許也可以通過購買商業(yè)保險與養(yǎng)老基金等方式，在實現(xiàn)財富增值得同時，為自己得老年生活增加籌碼。如此，才能更為從容地應(yīng)對老年生活面臨得一系列問題。
未雨綢繆，有備無患，到任何時候都不失為明智之舉。
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