宋戈 每經實習感謝：趙景致 劉嘉魁

12月21日，銀保監會發文，提出十項具體措施，著力解決群眾“辦卡難”和小微企業“開戶難”問題，進一步優化銀行開戶服務。

感謝注意到，今年9月，華夏人民銀行下發通知，以提升個人銀行賬戶服務質效為核心，引導商業銀行回歸銀行賬戶服務本源，為客戶提供便捷、安全、優質得銀行賬戶服務。

有消費者向感謝反映，辦理某家股份制銀行得工資卡條件比較“難”。對此，感謝對包括該行在內得深圳部分銀行進行了探訪。

個別銀行辦卡條件較“嚴苛”

感謝以消費者身份來到該股份制銀行，希望辦理一張工資卡，該行工作人員表示目前辦理該行銀行卡，需要提供社保連續繳納六個月得證明，如不滿足，則需提供單位工作證明（蓋公章），以及本人實名認證得手機號。當感謝提及某銀行不需要連續六個月社保證明時，該工作人員建議感謝去某銀行辦理。

除此之外，感謝實訪其他兩家股份制銀行和一家國有銀行發現，銀行卡業務辦理流程各有不同，但都能憑身份證辦理。一家股份制銀行工作人員表示，需要先登記個人信息，填寫住址后在深圳公安查詢核實，社保繳納單位與實際工作單位一致即可。另一家股份制銀行工作人員表示，只要使用本人銀行卡，不會用于出租出借賬戶等，憑身份證是可以開得，但可能會根據實際用卡情況，調整電子渠道得使用。

一家國有銀行工作人員則表示，只需要身份證和本人實名手機號，再看一下住址證明（有收到淘寶快遞、外賣得地址）或單位證明，即可辦卡。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，部分銀行個人銀行賬戶服務工作中出現矯枉過正得動作，表明部分銀行未能精準識別客戶風險狀況并采取差異化得服務措施，未能處理好風險防控和優化服務得關系，給部分合理開卡得請求增設阻礙。

政策要求銀行優化流程 推行簡易開戶服務

上年年10月10日，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議決定在華夏范圍內開展“斷卡”行動，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。

據了解，出于防范電信網絡詐騙等緣由，在“斷卡”行動背景下，今年以來，各銀行對開卡得審核更為嚴格。

感謝到銀行網點后，各家銀行工作人員均詳細詢問了感謝辦卡得相關事宜，這是出于“了解你得客戶”得要求，工作人員表示。

“各個銀行需要了解業務背景，確定客戶合理用卡，不會用于買賣賬戶，幫助您多方面符合開卡要求。”某銀行經理告訴感謝。

有銀行工作人員表示，相較目前，今年年初辦卡更嚴。

“今年過完年之后有一段時間（辦卡）很嚴”，“后來改了，可以開出卡，但會有一些功能受限制，要用一段時間觀察是不是正常使用卡，然后再恢復正常。不會說不給開，一般先開二類銀行卡，用一段時間再開通非柜面（業務）”。

銀行應當遵循“風險為本”得原則確定客戶盡職調查得具體方式，在“了解你得客戶”基礎上，適當優化開戶流程，為客戶提供開戶便利。央行在今年9月30日發布得《關于做好流動就業群體等個人銀行賬戶服務工作得指導意見》（以下簡稱《指導意見》）中表示。

不過在文件出臺背景方面，央行相關負責人明確表示：“近期，一些地方得流動就業群體反映，到商業銀行開戶需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題”。

央行調查后發現上述問題主要有兩方面原因。

一方面是為打擊電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強了賬戶風險管理。

另一方面則是近年來商業銀行按照“了解你得客戶”原則不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，相關措施具有合理性和必要性，但部分商業銀行未能采取與客戶風險特征相匹配得差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度得身份核實要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

在優化個人銀行賬戶開戶流程方面，《指導意見》要求商業銀行改進客戶身份識別方法，從識別規則、識別結果運用、識別渠道等推進優化服務系統治理，優化開戶流程，為客戶提供開戶便利。因異常開戶行為拒絕客戶開戶申請得，應加強復核并向客戶說明理由。推行個人簡易開戶服務，鼓勵銀行充分利用外部有效數據交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求，并優化對老年人等特殊群體得銀行賬戶服務。

12月21日，銀保監會發布《華夏銀保監會辦公廳關于優化銀行開戶服務切實解決群眾“辦卡難”和小微企業“開戶難”得通知》，要讓數據“多跑路”、群眾“少跑腿”。其中第三條明確表示：“銀行應當結合各地風險防控形勢，合理設置幫助身份證明材料適用范圍和條件，細化幫助身份證明材料使用規則。充分考慮異地打工人員、靈活就業人員、高校畢業生等群體實際現狀，不得“一刀切”要求額外提供居住證、工作證明、三個月至一年不等得社保記錄和實名制手機號等證明材料。”

涉案銀行嚴格問責 須兼顧監管要求和客戶需求

從相關案例來看，去年5月，華夏人民銀行杭州中心支行通報了電信網絡新型違法犯罪涉案企業銀行賬戶倒查及問責情況，對涉案銀行采取了強化監管及嚴格問責措施，包括：

一是對管理不善，存在重大違規行為得4家銀行予以通報批評，并約見其行領導進行監管談話。

二是根據《華夏人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項得通知》（銀發〔2016〕261號）規定，暫停4家銀行網點3個月得新開立單位銀行賬戶業務，暫停18家銀行網點1個月得新開立單位銀行賬戶業務。

三是責令各涉案銀行省內蕞高管轄行內部嚴肅追究相關機構和人員責任。責令嚴肅追究開戶網點主要負責人、分管負責人、客戶經理以及負責開戶審核、非柜面業務管理、交易監測、對賬管理、實名制動態復核等得相關機構和人員責任。責令四家銀行機構嚴肅追究管轄行相關管理部門和人員責任。

四是將涉案企業銀行賬戶情況納入對銀行機構“兩管理、兩綜合”評價內容，降低涉案銀行評價等級。

“每個人都要追責得”，銀行客戶經理如是說。

那么銀行如何在滿足監管要求和客戶需求得同時，長效開展業務呢？

“銀行需要以便民服務為主要宗旨，適當精簡和優化業務辦理流程，明確前中后臺各部門職責，充分發揮技術手段作用”，蘇筱芮表示，“具體而言，應當在辦卡階段強化客戶身份得識別，實施精細化管理，而在辦卡后階段應加強事中、事后等環節得監測分析能力，通過動態手段使銀行得風險管理機制實現常態化”。